The Money Coach

All content

เริ่มต้นแก้ปัญหาหนี้ ด้วย “งบการเงินส่วนบุคคล”

เริ่มต้นแก้ปัญหาหนี้ ด้วย “งบการเงินส่วนบุคคล” “ขออนุญาตปรึกษาครับ ปัจจุบันรับราชการ แต่เงินเดือนติดลบ มีหนี้ 1 ล้านกว่าบาท อยากจะขอแนะนำคำปรึกษาว่าควรทำยังไงดีครับ” “ตอนนี้เหนื่อยมาก หาเงินไม่พอใช้หนี้ ถูกติดตามทุกวันจนไม่อยากมีชีวิตอยู่ ไม่รู้ควรทำยังไงต่อ แนะนำด้วยค่ะ” “เงินเดือน 9,000 มีหนี้อยู่ 400,000 อยากหมดหนี้ไวไว ต้องทำไงคะ” ฯลฯ (ทั้งสามตัวอย่างเป็นข้อความจากคำถามจริงที่ส่งมาขอคำปรึกษา) หลายครั้งคำถามที่ส่งมาปรึกษาปัญหาทางการเงิน มักเป็นคำถามในลักษณะนี้ ผู้ถามนิยมเล่าหรือเขียนเป็นข้อความที่เผยความรู้สึกต่อปัญหา โดยไม่ได้ให้ข้อมูลที่เป็นตัวเลขการเงินเลย ซึ่งต้องบอกว่าคำถามแบบนี้ไม่ง่ายที่จะช่วยแนะนำหรือให้แนวทางใด ๆ ได้ ทั้งนี้เพราะการตอบคำถามทางการเงินนั้น จำเป็นที่จะต้องมีรายละเอียด 2 สิ่งสำคัญ นั่นคือ 1) เป้าหมายการเงิน และ 2) ตัวเลขการเงิน

Read More

บ่อน้ำแห่งความหวัง

บ่อน้ำแห่งความหวัง ในอดีตราวปี 2540 ผมเป็นคนหนึ่งที่เคยประสบปัญหาหนี้อย่างหนัก ธุรกิจครอบครัวล้มละลาย หนี้สินรุมเร้า หารายได้ได้น้อยกว่ารายจ่ายหลายเท่าตัว และรายจ่ายเกินกว่าครึ่งเป็นรายจ่ายจากหนี้ ช่วงเวลานั้นไม่ต้องพูดถึงเรื่องการออม แค่จัดสรรให้พอกินในแต่ละเดือนยังลำบาก จำได้ว่าตอนพยายามแก้ไขปัญหาผมขยันมาก นอกจากงานประจำที่ทำตั้งแต่จันทร์-ศุกร์แล้ว ทุกเย็นช่วงหัวค่ำถึงเที่ยงคืนและวันเสาร์อาทิตย์ ก็ยังทำอาชีพเสริมด้วย หาเงินได้เยอะ แต่ได้มาก็ใช้หนี้ไปจนหมด ไม่มีเหลือ จนวันหนึ่งเริ่มสงสัยและตั้งคำถามกับตัวเองว่า “เมื่อไหร่หนี้จะหมด” และ “เมื่อไหร่เราจะได้เริ่มเก็บออม มีอะไรเป็นของเราเองบ้างเสียที” ต้องยอมรับว่า ความรู้สึกแบบนี้ไม่ดีเลยครับ มันเป็นความรู้สึกที่โคตรหดหู่ สิ้นหวัง เหมือนใช้ชีวิตผ่านไปวัน ๆ ยิ่งเวลาล่วงเลยไป ก็จะยิ่งรู้สึกมากขึ้น เพราะเหมือนชีวิตไม่คืบหน้า ผ่านไป 5 ปี 10 ปี ชีวิตดูแย่มากเหมือนเทียบกับเพื่อนในวัยเดียวกันที่กำลังสร้างเนื้อสร้างตัวกันอย่างสนุกสนาน จากที่อัตคัดใช้จ่าย เริ่มกลายเป็นความรู้สึกไม่ภูมิใจในชีวิตตัวเอง และมันแอบบั่นทอนความมั่นใจในตัวเองมากขึ้นทุกวัน

Read More

ระวังการสร้างรายจ่ายถาวร

ระวังการสร้างรายจ่ายถาวร … หลายปีก่อน ลูกน้องคนหนึ่งมาขอให้ผมช่วยออกเอกสารรับรองเงินเดือนให้ ตอนนั้นเธอทำงานกับผม มีรายได้เดือนละหมื่นกว่าบาท แต่ขอร้องให้ผมช่วยทำตัวเลขในเอกสารรับรองเงินเดือน ว่าเธอทำงานกับผม และมีรายได้ต่อเดือนรวม 40,000 บาท เมื่อถามว่าจะเอาไปทำอะไร ก็ได้ความว่าเธอจะกู้ซื้อบ้านราคา 4 ล้านบาท วันนั้นผมปฏิเสธเธอไปด้วยเหตุผล 2 ข้อ 1. ถ้าผมออกเอกสารให้ ผมและบริษัทก็จะมีความผิด ในฐานะทำเอกสารรับรองการเงินปลอม และ 2. ต่อให้ผมออกเอกสารให้ ลูกน้องผมคนนี้ก็คงจะมีภาระการเงินหนักน่าดู เพราะบ้านราคา 4 ล้าน ถ้ากู้จริง ก็ต้องผ่อนตกเดือนละประมาณ 26,000-28,000 บาท เมื่อถามว่า … ทำไมต้องซื้อบ้านแพงขนาดนั้น เธอตอบว่า จะได้รับแม่และลูกมาอยู่ด้วยได้ เมื่อถามว่า …

Read More

คุณค่าของการทำงาน

คุณค่าของการทำงาน เมื่อวานผมพาลูกไปทำงานเป็นครั้งแรก เป็นงานอีเว้นท์เล็กๆ ของสินค้ายี่ห้อหนึ่ง สิ่งที่ผมบอกกับลูกคือ ให้ตั้งใจทำให้เต็มที่ และคอยฟังว่าเราต้องทำอะไรบ้าง ทำในส่วนของเราให้ดี อย่าให้ใครว่าได้ หลังทำงานทางผู้จัดกิจกรรมมีค่าขนมให้เล็กน้อย แต่ผมเลือกที่จะไม่คุยและบอกกับลูกเรื่องนี้ตอนรับงาน เพราะอยากให้เขาฝึกวิธีคิดทำงานด้วยความสนุก อยากเรียนรู้ อยากลอง โดยไม่คิดถึงเรื่องเงิน ไม่เอาเงินมาล่อ อาจโชคดีที่กิจกรรมในครั้งนี้ เกี่ยวข้องกับฟุตบอล นั่นจึงทำให้พวกเขามองข้ามเรื่องค่าแรง และสนุกกับงานมากกว่าที่ตั้งคำถามว่า เขาจะได้อะไรจากสิ่งที่ทำนี้ หลังจบงานสองลิงของผมจึงยิ้มหน้าบาน เมื่อได้รับซองรายได้เล็กๆ เป็นค่าขนม เจ้าคนโตหน้าบานมาก เพราะเมื่อเทียบกับค่าขนมวันละ 20 บาทที่พ่อให้ เงินในซองถือว่ามากกว่าหลายเท่าเลยทีเดียว “เป็นไง … ทำงานเหนื่อยมั้ย” ผมถาม “ไม่ครับ แต่ร้อนมากกว่า” สองลิงแย่งกันตอบ “แล้วก็ไม่ได้ทำอะไรมากด้วย แค่เล่นบอล เต้นๆ วิ่งๆ

Read More

แค่เชี่ยวชาญ … อาจไม่พอ

แค่เชี่ยวชาญ … อาจไม่พอ มีคนจำนวนไม่น้อยเชื่อว่า การเป็นบุคคลที่มีความสามารถ มีความเชี่ยวชาญ และมีประสบการณ์ในด้านใดด้านหนึ่งเป็นอย่างดี จะช่วยให้เรามีธุรกิจในด้านนั้นๆ ได้ อดีตนักกีฬาฟุตบอล เล่นฟุตบอลเก่ง จะสามารถมีธุรกิจเสื้อกีฬา หรือเครื่องกีฬาได้ เพราะคลุกคลีอยู่กับวงการกีฬามานาน ที่ปรึกษาที่ทำงานมาเป็น 10-20 ปี เมื่อเปิดบริษัทที่ปรึกษาเอง ธุรกิจจะพุ่งไปข้างหน้าและก้าวไกล คนทำอาหารอร่อย เปิดร้านอาหารแล้วจะรวย เพราะรสมือถูกปากผู้คนอยู่แล้ว นักร้อง นักดนตรีที่มีความสามารถในการแต่งเพลงทำเพลง จะสร้างค่ายเพลงที่ทำเงินมหาศาลได้ พอทำธุรกิจเข้าจริงๆ อาจไม่ใช่อย่างนั้น … การเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านใดด้านหนึ่ง ไม่ได้รับประกันความสำเร็จที่จะเกิดขึ้นกับธุรกิจบนความเชี่ยวชาญนั้น ทั้งนี้เพราะ การเป็นผู้เชี่ยวชาญมีงานหลักๆ ที่ต้องรับผิดชอบเพียงด้านเดียว นักกีฬาก็มีหน้าที่เล่นกีฬา ที่ปรึกษาก็ทำหน้าที่ให้คำปรึกษา แม่ครัวเก่งๆ ก็มีหน้าที่แค่ทำอาหาร ส่วนนักร้องก็ร้องเพลงไป ฯลฯ แต่นักธุรกิจนั้น

Read More

คู่ชีวิต กับ ทัศนคติทางการเงิน

คู่ชีวิต กับ ทัศนคติทางการเงิน หนึ่งในปัญหาทางการเงินที่มักหลังไมค์มาหาผมบ่อยๆ ก็คือ ทัศนคติทางการเงินที่แตกต่างของคนที่เป็นแฟนกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เรื่องการใช้จ่าย และการลงทุน ฝ่ายหนึ่งทำมาหาเก็บ อีกฝ่ายหนึ่งใช้เงินไม่ค่อยคิด ฝ่ายหนึ่งกล้าทุ่ม กล้าลงทุน กล้าเสี่ยง อีกฝ่ายหนึ่งระมัดระวังไปหมดทุกอย่าง กลัวขาดทุน ด้วยทัศนคติ มุมมองความคิด และประสบการณ์ชีวิตที่แตกต่าง … ฝ่ายหนึ่งจึงเริ่มมองอีกฝ่ายหนึ่งว่ากลายเป็น   “(ตัว) ปัญหา” “ถ้าไม่ติดเธอ ชีวิตผมไปไกลกว่านี้อีกเยอะ” “ที่ยอมทนทุกวันนี้เพราะลูกหรอกนะ ไม่งั้นฉันไปนานแล้ว” ที่จริงปัญหาแบบนี้ เป็นอะไรที่มากกว่าปัญหาทางการเงินครับ และก็ไม่มีวิธีแก้ปัญหาแบบสำเร็จรูป คำแนะนำเดียวที่มันนีโค้ชพอจะให้ได้ก็คือ … “หันหน้ามาคุยกัน” คนสองคนที่รักกัน สุดท้ายก็ยังเป็นคนละคนกัน ที่ต้องมีบางเรื่องบางอย่างแตกต่างกันเป็นธรรมดา คำถามสำคัญ คือ “ยังรักกันอยู่ไหม”

Read More

เรื่องจริง … ยิ่งกว่านิยาย

เรื่องจริง … ยิ่งกว่านิยาย ทำหน้าที่เป็นมันนีโค้ชมาหลายปี ต้องบอกเลยว่าเจอเรื่องการเงินที่ไม่น่าเชื่อและไม่คิดว่าจะเป็นไปได้มากมาย หลายเรื่องฟังดูคล้ายนิยาย พูดไปใครก็คงคิดว่าโค้ชแต่งเรื่องขึ้นมา แต่พอทำหน้าที่นี้นานเข้า คุยกับคนมากเข้า ก็ยิ่งมั่นใจว่า “ถ้าเป็นเรื่องการเงิน ไม่มีอะไรที่เป็นไปไม่ได้” สี่ปีก่อนผมได้เจอสุภาพสตรีท่านหนึ่ง เธอมาขอคำปรึกษาเรื่องหนี้ เราเจอกันในงานสัมมนาของพรรคการเมืองหนึ่งที่มีโครงการช่วยคนปลดหนี้ ครั้งแรกที่ได้เห็นงบการเงินของเธอแล้วบอกได้คำเดียว “มันหนักมาก” รายได้ของเธอมีส่วนต่างจากรายจ่ายร่วมๆ เท่าตัว ทรัพย์สินมีบ้านอยู่ 1 หลัง ที่ปลอดภาระ เธอเล่าให้ฟังว่าแต่ก่อนเธอสบาย รายได้ส่วนตัวน้อยก็อยู่ได้ เพราะสามีเป็นคนหารายได้หลัก แต่พอสามีเสียชีวิตไป การเงินเธอก็พลอยแย่ไปด้วย ผมเองพยายามให้คำแนะนำในการแก้ไขปัญหา แต่ดูเหมือนเธอจะติดขัดไปหมด โน่นก็ทำไม่ได้ นี่ก็ไม่ถนัด สิ่งเดียวที่เธอพูดตลอดเวลาเจอกันคือโค้ชต้องช่วยพี่นะ! ห้ามทิ้งพี่นะ! แต่ก็ไม่ทำอะไร แนะนำให้ขายบ้านเอาเงินส่วนหนึ่งมาชำระหนี้ แล้วเอาส่วนหนึ่งไปตั้งหลักใหม่ เธอก็ไม่ทำ อ้างว่าไม่อยากขายความหลังเก่าๆ กับสามี

Read More

วรรคทองเปลี่ยนชีวิต

วรรคทองเปลี่ยนชีวิต … ในช่วงที่เป็นหนี้หลายสิบล้าน ไม่มีปัญญาจะหาเงินมาใช้คืน ผมเคยตัดสินใจหนีปัญหา ไม่รับโทรศัพท์ ไม่พบไม่เจอ คอยหลบหน้าหลบตาเจ้าหนี้ทั้งหลายอยู่ตลอดเวลา จนวันหนึ่งผมก็ได้พบกับคนที่ทำให้ชีวิตผมเปลี่ยน ด้วยคำพูดที่ดูเหมือนธรรมดา แต่ไม่ธรรมดา พี่ท่านนี้เป็นสินเชื่อของธนาคารแห่งหนึ่ง ซึ่งผมจำนองบ้านเอาไว้ แกโทรหาผมเช้าสายบ่ายเย็น ผมก็ไม่เคยรับ มาหาที่บ้าน ผมก็หลบอยู่ในบ้าน ไม่ออกมา แล้วให้คนที่บ้านช่วยโกหกว่าไม่อยู่ แต่พี่ท่านนี้พยายามมาก ตอนแรกคิดว่าท่านทำเพราะอยากทวงหนี้ให้ธนาคาร แต่ภายหลังแกทำให้ผมเข้าใจได้ว่า พี่แกตั้งใจช่วยผมจริงๆ โดยปกติผมจะออกจากบ้านย่านบางกะปิไปทำงานที่บางปูตั้งแต่ก่อน 6 โมงเช้า และกว่าจะกลับก็ 2 ทุ่ม จึงไม่ง่ายนักที่ใครจะตามหนี้ได้ง่ายๆ 555 แต่เช้ามืดวันหนึ่ง ขณะที่ผมกำลังล๊อคกุญแจบ้านก่อนออกไปทำงาน ก็ได้ยินเสียงหนึ่งทักมาจากด้านหลัง “คุณจักรพงษ์ใช่มั้ย” … ใจผมแทบร่วงลงตาตุ่ม พี่เจ้าหน้าที่สินเชื่อท่านนั้นนั่นเอง (มาแต่เช้ามืดเลยวุ้ย) “ใช่ครับ”

Read More

ลงทุน

[สอนแม่ลงทุน แต่แม่ไม่ฟังผมเลยยยยย] ก่อนลงทุนคนเราควรมีความรู้ใน 3 สิ่ง 1) รู้เป้าหมายของเงินแต่ละก้อน 2) รู้จักตัวเอง ว่ารับความเสี่ยงได้แค่ไหน และ 3) รู้จักเครื่องมือลงทุนดีพอ คลิปนี้โค้ชหนุ่มอธิบายเรื่องเป้าหมายการลงทุนส่วนบุคคล เพื่อให้คุณเข้าใจว่า “การลงทุนที่ดีที่สุด” มีหน้าตาอย่างไร #MoneyEveryday #TheMoneyCoachTH #สอนพ่อแม่ลงทุน #สอนแฟนลงทุน #การลงทุนที่ดีที่สุดในโลก

Read More